Qu'est-ce que l'assurance habitation ?
L'assurance habitation, ou multirisque habitation (MRH), est un contrat qui couvre un logement et son contenu contre les principaux sinistres (incendie, dégât des eaux, vol, événements climatiques, catastrophes naturelles) et qui inclut la responsabilité civile de l'occupant envers les tiers et, pour le locataire, envers le propriétaire. Ses garanties et capitaux s'adaptent au statut de l'assuré et à la valeur de ses biens.
Pour le locataire, l'article 7 de la loi du 6 juillet 1989 impose d'assurer les risques locatifs : incendie, explosion, dégât des eaux dont il pourrait être responsable vis-à-vis du bailleur. Le bailleur peut exiger l'attestation chaque année et, à défaut, souscrire une assurance pour le compte du locataire en la lui refacturant. Le copropriétaire, occupant ou non, doit assurer sa responsabilité civile depuis la loi ALUR de 2014.
Le cœur d'une MRH repose sur trois notions : les garanties dommages aux biens (bâtiment si vous êtes propriétaire, mobilier dans tous les cas), la responsabilité civile (recours des voisins et des tiers, RC vie privée de toute la famille) et les services (assistance, protection juridique). L'indemnisation se fait en valeur d'usage (vétusté déduite) ou en valeur à neuf selon le contrat : cette différence est déterminante au moment du sinistre.
À qui s'adresse l'assurance habitation ?
Que couvre l'assurance habitation ?
Incendie, explosion, foudre
IncluseDommages au bâtiment (propriétaire) et au mobilier, frais de relogement.
Dégât des eaux
IncluseFuites, infiltrations, ruptures de canalisation, débordements, recherche de fuite.
Vol et vandalisme
IncluseEffraction, escalade, détérioration, sous conditions de fermeture et de protection.
Bris de glace
IncluseVitrages, miroirs fixes, inserts, plaques vitrocéramiques selon contrat.
Événements climatiques
IncluseTempête, grêle, neige ; catastrophes naturelles avec franchise légale.
Responsabilité civile
IncluseDommages causés aux voisins et aux tiers (recours), RC vie privée de la famille.
Objets de valeur
Selon contratBijoux, œuvres, instruments : plafonds spécifiques, déclaration préalable.
Assistance
En optionSerrurier, plombier d'urgence, relogement, garde d'enfants.
Protection juridique
En optionLitiges avec voisins, artisans, bailleur.
Dommages électriques
En optionAppareils endommagés par surtension ou foudre.
| Garantie | Ce qui est couvert | Statut habituel |
|---|---|---|
| Incendie, explosion, foudre | Dommages au bâtiment (propriétaire) et au mobilier, frais de relogement. | Incluse |
| Dégât des eaux | Fuites, infiltrations, ruptures de canalisation, débordements, recherche de fuite. | Incluse |
| Vol et vandalisme | Effraction, escalade, détérioration, sous conditions de fermeture et de protection. | Incluse |
| Bris de glace | Vitrages, miroirs fixes, inserts, plaques vitrocéramiques selon contrat. | Incluse |
| Événements climatiques | Tempête, grêle, neige ; catastrophes naturelles avec franchise légale. | Incluse |
| Responsabilité civile | Dommages causés aux voisins et aux tiers (recours), RC vie privée de la famille. | Incluse |
| Objets de valeur | Bijoux, œuvres, instruments : plafonds spécifiques, déclaration préalable. | Selon contrat |
| Assistance | Serrurier, plombier d'urgence, relogement, garde d'enfants. | En option |
| Protection juridique | Litiges avec voisins, artisans, bailleur. | En option |
| Dommages électriques | Appareils endommagés par surtension ou foudre. | En option |
Exclusions fréquentes
- Vol sans effraction ou logement laissé ouvert.
- Défaut d'entretien, humidité chronique, condensation.
- Biens professionnels non déclarés.
- Inoccupation prolongée au-delà de la durée prévue au contrat.
Le statut indiqué est le plus courant sur le marché ; la liste exacte des garanties, plafonds et exclusions figure dans les conditions générales et particulières de chaque contrat.
Quelles garanties choisir ?
Évaluez votre mobilier pièce par pièce
Électroménager, high-tech, vêtements, meubles : la somme dépasse souvent l'estimation spontanée. Une sous-évaluation entraîne une réduction proportionnelle de l'indemnité.
Choisissez la valeur à neuf pour les biens récents
En valeur d'usage, un téléviseur de quatre ans est remboursé avec une forte vétusté. La valeur à neuf limite la perte.
Déclarez les objets de valeur
Au-delà d'un seuil, bijoux et objets d'art doivent être listés, parfois avec facture ou expertise, pour être couverts.
Vérifiez la franchise et les plafonds de relogement
Après un incendie, la durée et le montant de relogement pris en charge font la différence.
Combien coûte l'assurance habitation ?
La prime d'une assurance habitation dépend du logement, de son contenu et de son environnement. Deux logements de même surface peuvent être tarifés très différemment. NH Assurance ne publie pas de prix indicatif ; voici les critères.
- Statut : locataire, propriétaire occupant, copropriétaire, résidence secondaire.
- Type, surface et nombre de pièces du logement, étage, dépendances.
- Capital mobilier déclaré et présence d'objets de valeur.
- Localisation : commune, exposition au vol, aux inondations, aux tempêtes.
- Moyens de protection : porte blindée, alarme, volets.
- Antécédents de sinistres.
- Niveau des franchises et options choisies.
Quels documents sont nécessaires ?
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Des garanties expliquées en français clair, des documents transmis en ligne et une souscription sans paperasse inutile.
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Sources et références
Dernière mise à jour : · Rédigé et relu par Nadhir Hamrouni, courtier en assurance (NH Assurance).
